Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?

Сегодня практически невозможно встретить человека, который хотя бы раз в жизни не обращался в банк с просьбой оформить ему ссуду. Однако бывают случаи, что заемщик умирает и оставляет родственникам в наследство не только нажитое имущество, но и долги перед кредитно-финансовой организацией. Что делать в таких случаях, выплачивать ли кредит, которым не пользовался, и насколько правомерными являются действия банковских служащих, пытающихся взыскать долг.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит: если он застрахован, если был залог или поручитель
В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит: если он застрахован, если был залог или поручитель

Как уже стало понятно, выражение «нет человека – нет долга» в сегодняшних реалиях не работает. Финансовое учреждение приложит все силы, чтобы вернуть свои деньги, и будет искать «крайнего». Это может быть:

  • Лицо (или группа лиц), унаследовавшее имущество умершего. Родственники, которым по завещанию переходит недвижимость и транспортные средства, берут на себя обязанность выплатить кредит в полном объеме. Чтобы не сталкиваться с лишними проблемами, они имеют право отказаться от наследства.
  • Страховая компания. Она погасит остаток долга лишь в том случае, если заемщик предусмотрительно застраховал жизнь и здоровье. Страховая сумма используется по назначению после того, как будет доказано, что смерть попадает в разряд страхового случая.
  • Созаемщик или поручитель, указанные в договоре. Погашают долг после смерти клиента банка.

Какие бы обстоятельства не привели к гибели заемщика, необходимо внимательно изучить соглашение, которое он подписывал при оформлении кредита. В документе должен присутствовать пункт, где четко прописано лицо, на которое возлагаются долговые обязательства в случае смерти основного заемщика. Если на этот счет в договоре ничего не указано, банк должен действовать в соответствии с нормами и требованиями законодательства.

Если клиент, оформивший кредит, был застрахован

Заемщик, обратившийся в кредитно-финансовое учреждение с просьбой выдать ему крупную ссуду, должен застраховать свою жизнь. Переоформлять полис нужно каждый год, однако без его наличия банк может отказать в оформлении кредита. Ведь в случае смерти клиента он столкнется с трудностями по возврату денег.

Законодательство РФ запрещает банкам навязывать клиенту подписание договора, по которому страхование жизни является обязательным пунктом. Однако сотрудники при встрече с потенциальным заемщиком используют психологические уловки, предлагая менее низкие процентные ставки при условии приобретения страхового полиса, а то и вовсе отказывают в выдаче займа. Клиенту ничего не остается, как согласиться, и заключить договор о страховании с одной из предложенных компаний.

Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания берет на себя обязательства выплатить остаток долга. Однако страховая сумма так и не поступит на счет банка, если смерть наступила:

  • На занятиях экстремальными видами спорта.
  • В местах лишения свободы.
  • В зоне проведения военных действий.
  • Из-за обострения хронического заболевания, о котором заемщик умолчал.
  • От интоксикации после употребления алкоголя или наркотических веществ.
  • Вследствие поражения радиацией.

Список может разниться в зависимости от того, какую СК выберет заемщик. В любом случае, нужно внимательно прочесть заключенный с ней договор, перед тем, как обратиться со страховым полисом и свидетельством о смерти. Случается, что СК отказывает в выплате денежной суммы по причине того, что клиент скрыл от нее наличие хронических болезней либо за время действия договора пристрастился к наркотикам и алкоголю. Для установления справедливости можно обратиться в суд и доказывать свою правоту. Но деньги на подачу иска и выплату гонораров адвокатам иногда превышают остаток кредита, и бывает лучше, если их сразу потратить на возврат долга.

Когда страхового покрытия оказывается недостаточно, разницу должен внести кто-то из следующих лиц:

  • Наследник.
  • Созаемщик.
  • Поручитель.

Долг списывается и кредитный договор закрывается, если никого из вышеуказанных персон нет. Выплата страховой суммы будет произведена без проблем, если заемщик прислушается к советам менеджера и выберет СК, прошедшую аккредитацию в банке и зарекомендовавшую себя как благонадежный партнер. Компания, на практике подтвердившая свою надежность, не станет изворачиваться и искать причины, чтобы избежать ответственности и не выплатить кредит за умершего клиента.

Если заемщик не был застрахован

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, вместе с нажитым имуществом покойного к наследнику переходят и все его долги. Причем в роли наследника могут выступать не только родственники, но и другие лица, указанные в завещании. Правопреемники берут на себя обязательства по выплате кредита и вносят сумму, пропорциональную доле имущества, которую они унаследовали.

Законодательством предусмотрено, что ответственность по долгам не может превышать стоимость наследства. Например, молодой человек получил после смерти отца его бизнес, оцененный экспертами в полтора миллиона рублей. Сумма кредита, которую покойный не успел вернуть банку, составила 1 млн. 800 тысяч. В таком случае финансовая организация списывает остаток долга (300 тысяч) и закрывает договор. Или, если предусмотрена такая возможность, предъявляет требования к поручителю или созаемщику.

Ответственность поручителя перед банком

Крупные ссуды, в основном, выдаются при наличии поручителя. На его роль можно взять родственника или хорошо знакомого человека, однако найти лицо, согласное при наступлении определенных обстоятельствах взять на себя долговые обязательства перед банком, не так-то просто. Мало кто готов возложить на себя обязанности клиента, решившего некогда подписать кредитный договор. Поручитель на добровольных началах должен согласиться выплатить кредит, если с заемщиком что-нибудь случится, то есть, пойти на определенные риски.

Независимо от того, есть ли у заемщика наследники, бремя долга ложится на поручителя, который и должен внести в банк недостающую сумму. Как бы там ни было, лицо, указанное в договоре, может обратиться к наследникам усопшего с просьбой помочь ему погасить долг. Это справедливое предложение основано на том, что правопреемники получили наследство и располагают достаточными средствами, чтобы разобраться с долгами покойного.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая, поручитель или родственники
Кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая, поручитель или родственники

Российским законодательством не предусмотрена выплата кредита наследниками умершего, если он выдавался под поручительство. Получается, что родственники могут отказать в просьбе и снять с себя ответственность перед банком, переложив на плечи поручителя все проблемы. Однако после закрытия долгов своими силами тот имеет право обратиться в суд и потребовать от наследников компенсации расходов. Такие иски удовлетворяются очень часто, поэтому правопреемникам лучше сразу согласиться на предложение поручителя.

Если поручитель скончался, так и не выполнив свои обязательства перед кредитно-финансовым учреждением, его наследники освобождаются от выплаты ссуды. В таком случае банк закрывает договор и списывает остаток задолженности.

Финансовые обязательства родственников заемщика

Лица, состоявшие в родстве с умершим, однако не вступившие в права наследования, не должны погашать его долги. Обязательства перед банком появляются после того, как человек стал законным наследником имущества покойного. Родственнику нужно быть готовым к тому, что приобретая по завещанию недвижимость и машину, он должен погасить кредит и рассчитаться с долгами того, кто является автором завещания.

Сбербанк, как и много других кредитно-финансовых организаций на территории РФ, практикует выдачу ссуд с привлечением созаемщиков. Если его роль исполняет законный супруг (супруга) или близкий родственник, то погашение остатка долга происходит одним из способов:

  • Созаемщик возвращает кредит, опираясь на собственные силы, или ищет лицо, готовое в добровольном порядке разделить с ним финансовую нагрузку. Важно, чтобы уровень платежеспособности нового созаемщика находился на том уровне, который требует банк.
  • Банк реализует залоговое имущество, указанное в договоре, и за счет вырученных средств покрывает долг покойного.

По условиям ипотечного кредитования созаемщиком клиента автоматически становится его вторая половина, состоящая с ним в семейных узах. Уровень доходов и возраст супруга/супруги при этом значения не имеют. Если он/она написали отказ от наследства, то долговые обязательства его/ее не коснутся. В противном случае на созаемщика возлагается ответственность по погашению кредита.

Вопрос с задолженностью умершего клиента решается по следующей схеме:

  • Родственники оформляют свидетельство о смерти и предъявляют его в банк.
  • Сотрудник кредитно-финансового учреждения фиксирует факт кончины и фиксирует сумму долга. С этого момента проценты на остаток задолженности не начисляются.
  • Наследник заявляет о намерении вступить в право наследования, обратившись в нотариальную контору.
  • Через шесть месяцев он становится законным владельцем имущества покойного и может приступить к урегулированию вопроса о задолженности.

Банки, которые пытаются взыскать долг до истечения срока, отведенного для вступления в наследство, поступают незаконно. Обязательства по выплате кредита ложатся на плечи родственника покойного по прошествии шести месяцев, и никак не раньше.

Чтобы банк не продолжал начислять проценты на остаток задолженности, нужно предъявить свидетельство о смерти клиента как можно раньше. Если этого не сделать, сумма, необходимая к выплате, увеличится. В нее войдут пени, неустойки, проценты, штрафы за просрочку, ведь они появляются из-за того, что клиент не вносил ежемесячные платежи последние полгода. Затягивание с сообщением о кончине заемщика до самого момента вступления в наследство отрицательно отразится на финансовом положении наследника.

Сумму задолженности можно оспорить в судебном порядке. Если родственники не согласны с решением банка взыскать с них штрафы и проценты, начисленные со дня смерти заемщика, то вправе подать иск и рассчитывать на положительный исход деда. Таким образом, оплата займа уже не будет такой неразрешимой задачей и пройдет значительно раньше и безболезненней.

Если кредит оформлялся под залог

Согласно законодательству РФ, задолженность, которая осталась после смерти заемщика, погашается его наследниками. Если в договоре фигурирует залоговое имущество, то родственники:

  • Выплачивают долг и оставляют за собой право унаследовать имущество со снятием с него статуса залогового.
  • Или отказываются от своих законных прав, предоставляя банку возможность вернуть средства путем продажи залога.

Имущество банк выставляет на торги и, продав его, покрывает все расходы. Кредитор высчитывает с вырученных денег не только остаток долга, но и средства, потраченные на процедуру реализации имущества «с молотка».